36 TRADE CREDIT INSURANCE and legal protection L’ASSICURAZIONE dei crediti commerciali e la tutela legale i rischi che un imprenditore deve affrontare nello svolgimento della propria attività sono molteplici e per alcuni di essi denominati “rischi puri”- come i danni ai beni e alle persone e le responsabilità civili derivanti dallo svolgimento dell’attività - l’assicurazione rappresenta un valido strumento volto a trasferire all’assicuratore le conseguenze economiche di un evento (sinistro). Esistono anche rischi di natura patrimoniale che gravano su importanti componenti del patrimonio d’impresa. Osservando i bilanci delle società si rileva come la somma dei crediti verso i clienti rappresenti nella maggioranza dei casi più della metà del valore patrimoniale dell’azienda, raggiunga frequentemente la totalità e talvolta lo superi. È consigliabile, pertanto, proteggersi dal rischio che questa componente fondamentale del bene aziendale possa essere deteriorata da eventi avversi come i mancati pagamenti dei debitori. Molto spesso l’imprenditore ritiene di conoscere sufficientemente il suo acquirente, tanto da ritenere di essere in grado di prevederne le difficoltà ed evitare in tal modo il rischio connesso alla sua solvibilità. Questo convincimento, sebbene in molti casi possa essere fondato, induce solitamente a due comportamenti opposti: da un lato un eccesso di fiducia, esponendosi al rischio di non essere pagati, dall’altro ad un eccesso di prudenza, rinunciando ad un potenziale affare per il timore di andare incontro ad una perdita. ASSICURAZIONE DEI CREDITI COMMERCIALI In che modo ovviare a tutto ciò? L’assicurazione dei crediti commerciali si propone proprio l’obiettivo di accompagnare e sostenere le decisioni dell’imprenditore, sia facendo ricorso alla propria competenza per poter prevenire i an entrepreneur faces several risks in carrying out his business. For the ones referred to as “pure risks” - such as damage to property and people and civil liability deriving from his business - the insurance is a valid instrument to transfer the economic consequences of an accident to the insurer. There are also financial risks that affect important components of the company’s assets. Observing the financial statements of companies, the sum of receivables from customers in most cases appears to represent more than half of the company’s asset value, frequently reaching the total and sometimes exceeding it. Therefore, it is advisable to protect oneself from the risk that this essential company asset could be deteriorated by adverse events such as non-payments by debtors. It is very common for the entrepreneur to think they know the buyer enough to believe that insolvency is foreseeable thus avoiding the risk associated with it. This conviction, although it may be founded, usually leads to two opposite behaviours: on the one hand, excessive trust, exposing oneself to the risk of not being paid, on the other, excessive cautiousness, giving up a potential deal for fear of incurring a loss. TRADE CREDIT INSURANCE What is the solution to this? Commercial credit insurance aims to support the entrepreneur’s decisions, both by making use of its own expertise in order to prevent non-payments with adequate knowledge of the reliability (creditworthiness) of the buyer, or by indemnifying the insured for the loss when, despite the competent approach, an insolvency occurs. This service is carried out by specialized insurance companies, generally single-branch, and is based on the preventive evaluation of the purchasers by the insurer who has Un val ido strumento volto a trasferire all’ ass icuratore le conseguenze economiche di un evento A v a l i d t o o l t o t r a n s f e r t h e e c o n o m i c c o n s e q u e n c e s o f a n a c c i d e n t t o t h e i n s u r e r pol i zze & ascensori d i A l e s s a n d r o R e at e g u i *
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